Рыбаки должны иметь адекватную страховую защиту

Предложение депутатов Заксобрания Камчатского края о законодательном закреплении минимальной страховой суммы по страхованию членов экипажей вполне понятно и закономерно. На сегодняшний день законом не оговариваются страховые суммы, а указывается только на обязанность работодателя застраховать членов экипажа.

В моей практике приходилось встречать случаи, когда страховая сумма на одного моряка составляла 10 тыс. рублей. Другими словами, если человек получает инвалидность 2-й группы, страховая выплата не превышает 8 тыс. рублей, а в случае смерти или инвалидности 1-й группы выплата составляет 10 тыс. рублей. Эта ситуация, на мой взгляд, требует изменений: моряки должны иметь адекватную защиту.

Вместе с тем надо постоянно помнить о том, что в любом процессе участвуют две стороны: работодатели и наемные работники, и если требования моряков перейдут из разряда разумных к абсурдным, то работодателю станет просто невыгодно нанимать граждан РФ. Это можно наблюдать по отдельным видам деятельности в некоторых развитых странах мира, когда запредельные требования профсоюзов приводили к тому, что деятельность работодателя становилась экономически невыгодной и компания не выдерживала конкурентной борьбы. Закрытие предприятия никому пользы не принесет, поэтому с целью достижения наиболее оптимальных условий – сохранения рабочих мест и обеспечения рыбаков нормальной социальной защитой – стороны должны договариваться. На сегодняшний день наиболее дешевым способом удовлетворения требований закона и профсоюзов является страхование, таким образом, на переговорном поле появляется третья сторона – страховщики с различными страховыми продуктами.

Что сегодня может предложить страховой рынок судовладельцу? Это «Страхование ответственности судовладельца перед членами экипажа» и «Страхование от несчастного случая и болезней». Кроме того, отдельные компании предлагают специально разработанный продукт по страхованию членов экипажей – некий симбиоз из рисков по страхованию ответственности судовладельца и страхованию от несчастного случая.

Кратко об основных различиях:

1. «Страхование ответственности судовладельца перед членами экипажа» – возмещение осуществляется в зависимости от суммы компенсаций, указанных в трудовом договоре или предусмотренных законом.

2. «Страхование от несчастного случая и болезней» и «Страхование экипажей судов» – возмещение (страховая сумма на одного застрахованного) по обоим продуктам оговаривается в договоре страхования.

«Страхование от несчастного случая и болезней» является не совсем удобным продуктом для страхования экипажа: он дороже (в среднем стоимость страхования составляет от 0,8% до 1,2%) и не содержит специфических рисков связанных с мореплаванием, например, девиацию для доставки пострадавшего члена экипажа в порт.

«Страхование ответственности судовладельца» – это комплексный продукт, сформированный в процессе длительного опыта морского страхования. Он позволяет охватить практически все риски нанесения ущерба здоровью и имуществу, с которыми может столкнуться судовладелец в процессе своей экономической деятельности. К таким рискам относится в частности «Страхование ответственности судовладельца перед членами экипажа».

Это один из самых дешевых видов страхования, тариф может колебаться от 0,3% до 0,6% от страховой суммы. Несмотря на дешевизну этот пакет позволяет обеспечить экипаж надежной страховой защитой, а так же защитить судовладельца от возможных исков по возмещению вреда жизни и здоровью. Следует отметить, что «Страхование ответственности судовладельца» полностью учитывает особенности связанные с мореплаванием, в частности предусмотрены расходы на девиацию, репатриацию пострадавшего члена экипажа, потерю заработка в результате кораблекрушения и т.д.

«Страхование членов экипажа», как указывалось выше, – это некий симбиоз правил «Страхования от несчастного случая и болезней» и «Страхования ответственности судовладельцев». Они занимают промежуточную ценовую нишу – стоимость страхования составляет от 0,6% до 0,9% от страховой суммы. Правила носят универсальный характер, учитывающий специфику мореплавания, в частности они предусматривают компенсацию расходов, аналогичных с покрываемыми «Страхованием ответственности судовладельца», и позволяют оговорить страховую сумму по каждому члену экипажа, установить лимиты ответственности по различным страховым случаям и даже застраховать потерю багажа членами экипажа.

Вот, на мой взгляд, три основных продукта, которые есть сегодня на рынке страховых услуг. Все эти виды страхования в принципе могут решить задачу социальной защиты работников предприятия рыбохозяйственной отрасли. Единственное что остается судовладельцу, – разобраться, какой вид ему подходит больше всего.

Работодателям следует внимательно подходить к предложениям страховщиков, рассматривать возможные варианты в комплексе с другими видами страхования исключать ненужные риски, чтобы минимизировать расходы на страхование. Все это входит в комплексное управление рисками предприятия.

Страховщикам же стоит не забывать, что основное назначение страхования – обеспечение финансовой устойчивости предприятия и минимизация расходов страхователей в случае возможных финансовых проблем. И постараться избегать порочной практики выкачивания денег на фоне неизбежности выполнения требований закона.

Мне видится, что при сбалансированном подходе к решению этой проблемы выиграют все стороны: работодатели смогут привлечь квалифицированные кадры, профсоюзы получат социальную защиту, страховщики снизят расходы на возмещение ущерба вызванного некомпетентностью специалистов.

Александр ЛИЗУНОВ, начальник отдела общих продаж Владивостокского филиала ОАО «АльфаСтрахование»

РИА Fishnews.ru

Март 2011 г.