Полис страхования – индивидуальный продукт

- Рыбохозяйственный комплекс – это не только добыча, переработка, транспортировка, но и выращивание водных биоресурсов (рыбоводство, аква- и марикультура). Вместе с тем, если по страхованию сельскохозяйственных рисков накоплен значительный опыт, то страхование морских хозяйств – дело совершенно новое и неразвитое. Есть ли у вашей компании опыт работы в данной области? Насколько перспективным, по вашему мнению, может быть данное направление?

- Что касается страхования рыбоводства как такового, необходимо учитывать, что рыбоводство – это рискованный вид бизнеса, убытки здесь нередко достигают миллионов рублей. Как показывает статистика, главной причиной гибели рыбы до сих пор остаются природные катаклизмы. На юге из-за аномальной жары мельчают водоемы, а вместе с уменьшением уровня воды сокращается и количество кислорода, что смертельно опасно для рыбы. В северо-западном регионе другая беда – ураганы, штормы, бури. Помимо природных катастроф, существуют еще и риски заболевания рыбы опасными болезнями. Есть и опасность хищения, противоправных действий со стороны браконьеров.

Для большинства наших клиентов основной мотив страхования – это получение кредита в банке. Товарные запасы рыбы в этих случаях выступают предметом залога. Признанные лидеры здесь – коммерческие банки, занимающиеся кредитованием селян, в первую очередь – «Россельхозбанк» и «Сбербанк», с которыми нас связывают прочные партнерские отношения. Для клиентов банков нами была разработана программа залогового страхования товарных запасов рыбы. Такой полис тесно увязан с договором кредитования, он соответствует всем требованиям банка и рассчитан на полный срок кредита. Страховое покрытие обеспечивает защиту от всех основных рисков: болезней рыбы, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, в том числе и краж, грабежей. Впрочем, по желанию клиента этот список может быть расширен. Например, нередко при транспортировке или при пересадке в другой водоем, при доении икры рыба травмируется. Можно включить в стандартный полис покрытие риска травматизма при каких-либо манипуляциях. Может быть дополнен список болезней, от которых страхуется рыба. Полис учитывает и различные варианты выращивания рыбы: в ирригационных системах, в садках, в прудах. Кроме этого, по условиям договора можно застраховать запасы рыбы с момента ее посадки в акваторию производства – это могут быть как взрослые особи, так и мальки.

- Что требуется от рыбохозяйственника, пожелавшего застраховать свой бизнес?

- Для оформления полиса владельцу рыбоводческого предприятия нужно сначала заполнить заявление-вопросник. В документе клиент подтверждает отсутствие больной рыбы в хозяйстве, а также указывает количество и особенности аквакультуры, тип хозяйства и возможные природные или климатические факторы, влияющие на степень риска. Прежде чем заключить договор, эксперты «Ингосстраха» обязательно проводят осмотр хозяйства. Ведь важно оценить реальные условия содержания рыбы, соблюдение ветеринарно-санитарных норм, режима кормления. Кроме того, страховщики дают рекомендации, которые помогут минимизировать риски на производстве.

Минимизировать затраты на страхование позволяет франшиза – в этом случае страхователь берет на себя компенсацию мелких убытков в пределах оговоренной суммы, но за счет этого снижается общая стоимость полиса. Приветствуется и приобретение комплексного пакета страхования – ведь, помимо запасов рыбы, «Ингосстрах» страхует имущество рыбоводческих предприятий (спецтехнику, орудия лова, производственные здания, помещения, инструменты и товарные запасы на хранении (включая запасы рыбы в холодильном оборудовании) и автотранспорт хозяйств).

Полис страхования запасов рыбы – это всегда индивидуальный продукт. Даже в случае стандартизированного залогового страхования он учитывает особенности каждой конкретной аквафермы. И тарифы страхования определяются для каждого рыбоводческого предприятия индивидуально. На тарифы влияют самые разные факторы: тип хозяйства (прудовое, озерное или морское), размеры поголовья, опыт работы, квалификация специалистов, уровень менеджмента, используемые технологии и статистика убытков за последние пять лет. Важно и территориальное расположение фермы, ее удаленность от открытых акваторий, от животноводческих и растениеводческих предприятий, которые увеличивают вероятность загрязнения водоема. Учитывается даже роза ветров – она тоже влияет на производственные процессы.

Существует и определенный порядок оформления страхового случая. При его наступлении владелец аквафермы должен известить о происшествии «Ингосстрах» в течение пяти суток. Необходимо также до приезда специалистов сохранить пострадавшую рыбу и имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшествия. Если же этого сделать по каким-либо причинам не удается, нужно зафиксировать картину страхового случая с помощью фотографий или видеосъемки. После выяснения причин убытка, расчета размера компенсации и представления подписанного страхового акта возмещение переводится на счет клиента в течение 15 банковских дней.

- А насколько сами рыбопроизводители осведомлены о возможностях страхования и способностях грамотных страховых компаний? Выстроен ли сегодня полноценный диалог между рыбохозяйственниками и страховщиками? Хватает ли усилий, предпринимаемых руководством отрасли в данной области (создание рабочей группы по развитию страхования рыбохозяйственного комплекса РФ при Росрыболовстве)?

- По поводу осведомленности – «Ингосстрах» – открытая компания, которая в официальных пресс-релизах постоянно рассказывает о произведенных выплатах, в том числе в области рыболовства. Так, недавно почти 7 млн. рублей было выплачено рыбоводческому хозяйству “Русская Крепость” (Республика Карелия, Медвежьегорский район), застраховавшему 291 тыс. штук форели общей массой 92 тонны. Запасы рыбы были обеспечением кредита, полученного рыбоводческим хозяйством в карельском региональном филиале «Россельхозбанка». Однако случилось непредвиденное: январский шторм, произошедший на Онежском озере, вызвал скопление рыхлого льда, в результате этого произошло повреждение жабер у рыбы. По результатам расследования, проведенного экспертами «Ингосстраха», случай был признан страховым, и хозяйство получило компенсацию ущерба. Около 2 млн. за погибшую по той же причине рыбу получило и соседнее хозяйство, также имевшее на руках полис «Ингосстраха» (залог Карельского отделения «Сбербанка»). Несколько страховых случаев, где убытки составляют миллионы рублей, находятся в стадии урегулирования.

Но еще раз подчеркиваем, рассчитывать на полное возмещение потерь могут только те фермы, которые строго придерживаются правил страхования. Убыток не компенсируется, если хозяйство нарушало санитарно-ветеринарные правила содержания рыбы или режим кормления, если не приняло все возможные меры для уменьшения последствий любого катаклизма. Только четкое и полное выполнение страхователем всех условий договора и правил страхования позволит ему в случае непредвиденных ЧП получить компенсацию и сохранить финансовую устойчивость бизнеса.

Людмила ДЕМЕНТЬЕВА