Вопрос принципа или недоверия?
Анализируя реальные возможности воплощения каждой из поставленных сегодня перед руководством отрасли задач, не можем оставить без внимания такую неотъемлемую их составляющую, как вопросы финансирования. Этот аспект, безусловно, актуален для любого бизнеса, входящего в реальный сектор экономики, включая рыбаков.
Одной из ключевых проблем, которые сегодня стоят перед рыбохозяйственным комплексом страны, является старение материально-технической базы, и в первую очередь флота. Но даже если в распоряжении рыболовной компании имеются достаточные мощности, необходимы еще большие капиталовложения для того, чтобы с их помощью зарабатывать деньги. Обеспечение судов всем необходимым для выхода в море связано с многочисленными затратами на их оснастку и снабжение, на обеспечение топливом и т.д. Привлечение квалифицированного экипажа, безусловно, серьезный вопрос, особенно с точки зрения финансового вознаграждения за их качественную работу. И будь это оборотные средства или привлеченный капитал, нигде, кроме как в банках и лизинговых компаниях, рыбакам не смогут обеспечить своевременную финансовую поддержку в необходимых объемах.
Между тем работа подобных учреждений с рыбацкими предприятиями не всегда проходит гладко. И не секрет, что в силу ряда объективных и субъективных причин компании нашей отрасли на сегодняшний день не являются идеальными клиентами для банков. В чем причина сложившегося недоверия, как найти общий язык межу представителями двух сторон и на каких условиях банки готовы работать с рыбаками – журнал «Fishnews – Новости рыболовства» попытался выяснить у представителей кредитно-финансовых организаций.
А в ответ тишина…
Несомненно, приобретение судна – достаточно затратное мероприятие и нигде в мире не принято осуществлять подобные покупки за счет собственных средств. Это всегда происходит с использованием привлеченного капитала. В помощь судовладельцам предлагаются такие варианты оказания финансовой помощи, как лизинг и кредитование.
В лизинговой операции принимают участие три стороны: продавец, покупатель и лизинговая компания, которая в данном случае берет на себя роль посредника. В нашем случае рыбак, не располагая в данный момент необходимыми средствами и залогом, но имея желание приобрести конкретное судно, обращается за помощью в лизинговую компанию. Та, выкупив у судовладельца объект сделки, в свою очередь, передает это судно в аренду (обычно на 5 лет) рыбаку, который в течение определенного срока должен погашать лизинговые платежи компании и одновременно выплачивать аренду. Таким образом, за оговоренный срок рыбак проплачивает стоимость судна и с последним платежом получает право собственности на судно.
Чем хороша эта схема? Прежде всего тем, что само судно в данном случае работает на то, чтобы оплатить свою стоимость. И помимо самоокупаемости оно приносит рыбаку определенный доход. Конечно, здесь мы говорим об идеальном варианте, когда в течение всего срока промыслу сопутствовала «звезда рыбака» и в дело не вмешивались никакие экономические кризисы государственного масштаба.
Но поскольку сегодня рыбаки предпочитают приобретать суда за рубежом (как правило речь идет о флоте, прошедшем капитальный ремонт или реновацию), при реализации лизинговой операции возникают определенные трудности, связанные с «особенностями национального законодательства» (начислением налога на добавленную стоимость, всевозможными таможенными пошлинами, валютным регулированием и т.д.). Так что при существующем раскладе, по мнению специалистов, проще пользоваться кредитными услугами банков, в данном случае на приобретение основных средств.
Схема работы с банком схожа с лизинговой операцией. Обращаясь за кредитом, рыбак может согласовывать сделку с целью пополнения оборотных средств (взять краткосрочный кредит) либо под финансирование инвестиционных проектов (долгосрочный кредит, или «длинные деньги»), связанных как раз с перевооружением флота и приобретением новых судов. Банк обеспечивает кредит оформлением залога. Иногда происходит замена залога в период действия кредитного договора, когда приобретенное судно после оформления права собственности за заемщиком само становится предметом гарантии обязательств.
В любом случае оптимальные варианты взаимодействия с финансовыми организациями, по идее, найти можно. И, как утверждают эксперты, банки с готовностью идут на подобные сделки, но с одной лишь оговоркой – за рубежом… Для российских банков и лизинговых компаний рыбаки – довольно «сложный» клиент, если не сказать больше. Многие организации их попросту боятся.
«Что ж, прочь предрассудки – за окном новый век, тем более что страна, наконец, вспомнила о своих «заброшенных» кормильцах-рыбаках и решила поддержать их не только словом», – решили мы. И, вооружившись поручениями Президента, планами руководства отрасли и телефонным справочником, приступили к налаживанию контактов с кредитными организациями.
Изучив спектр услуг каждой из выбранных нами солидных и именитых компаний, мы подготовили список развернутых вопросов, которые учитывали особенности работы каждого респондента. Таким образом, были отобраны именно те кредитные организации, которые могли бы себе позволить работать с крупными серьезными деньгами и крупными клиентами.
К сожалению, оптимизм наш стал угасать, когда один за другим, ссылаясь на занятость, временное отсутствие необходимого специалиста или элементарную незаинтересованность в работе с рыбаками (объясняя это порой в достаточно жесткой форме), банки стали уходить от ответа. Конечно, не все из них встречали наше предложение выступить в качестве эксперта подобного рода отказами. Некоторые предпочитали решать вопрос по-английски сдержанно – молчанием.
Наконец, последовал первый ответ, давший нам почву для новых размышлений по выбранной проблеме:
«Не воспринимайте письмо как отказ, но это слишком узкая тема – банк работает со всеми предпринимателями. Мы не финансируем компании, работающие в следующих отраслях: производство оружия, алкоголя, табака, игорный бизнес. Если наш филиал развивает, в том числе это направление, то прошу Вас, …, подготовить данную информацию и прислать нам на согласование. Та же ситуация по узкоспециализированным комментариям в отношении заявлений госорганов».
Что ж, вполне… непонятно. Либо «ветвистый» штат крупной австрийской банковской группы сработал в данном случае как поломанный телефон. Либо нам прозрачно намекнули, что рыбаки для финансистов стоят сегодня в одном ряду с торговцами оружием и нелегальным алкоголем, игорными баронами, наркодилерами и еще бог знает кем. Так что работать с ними в этом банке никто не собирается.
Сегодня деньги – завтра стулья
Хорошо, пускай со страхами коммерческих учреждений без помощи специалистов нам, судя по всему, уже не справиться. Но государственная структура наверняка с готовностью прояснит ситуацию с кредитным будущим отрасли? Тем более что уверенность в этом подарило памятное для рыбаков заявление главы Госкомрыболовства Андрея Крайнего, сделанное на прошедшем 1 ноября 2007 г. во Владивостоке Всероссийском совещании с руководителями рыбопромышленных предприятий и организаций. Тогда было заявлено о подписании договора с Россельхозбанком, который с 2008 г. будет резервировать 50 млрд. рублей специально для кредитования предприятий отрасли.
Глава ведомства также сообщил, что будет ставить вопрос перед правительством о субсидировании двух третей ставки по этим кредитам. Таким образом, займы обойдутся рыбакам только в 4% годовых. «Это очень приемлемо, – справедливо заметил Андрей Крайний. – Я сомневаюсь, что где-то можно взять кредит дешевле, во всяком случае, я бы воспользовался этой возможностью». Отметив в завершении: «Мы договорились, что решать вопросы по кредитованию можно будет во всех филиалах банка, а если при этом будут возникать какие-либо проблемы, прошу нас поставить в известность. Они готовы обсуждать с нами проблемы, возникающие на территориях. А мы должны заставить их повернуться лицом к рыбакам».
«Ну, хоть кто-то всегда готов!» – обрадовались мы и поспешили обратиться с вопросами в Приморский филиал Россельхозбанка. Полмесяца работы банковских экспертов над нашими вопросами и тщательное согласование со всеми уровнями руководства пролетели незаметно. Наконец, электронный ящик с радостью известил о получении долгожданного письма:
«Признательны вам за предложение принять участие в публичном обсуждении темы финансовой поддержки развития предприятий рыбопромышленного комплекса на страницах вашего журнала, однако считаем это участие преждевременным. И вот почему. Заседание Госсовета в Астрахани, поручения президента России правительству как никогда актуальны и своевременны, однако, согласитесь, требуется время для разработки организационных мероприятий, нормативно-правовых актов, регламентирующих ту же банковскую деятельность. А их пока нет. Развитие рыбоводства, марикультуры должно идти при активной помощи и поддержке государства, однако правительство пока не приняло постановления о субсидировании кредитов, выдаваемых на нужды рыбопромышленного комплекса. В стадии разработки находятся целевые программы по кредитованию хозяйств мари- и аквакультуры, стало быть, мы не можем выдавать льготные кредиты тем предпринимателям, которые ждут от нас помощи и поддержки в свете поручений президента В. В. Путина. Не сомневаемся, что в ближайшее время ситуация изменится в лучшую сторону, тогда и появится возможность вести с Вами предметный разговор. И мы с благодарностью воспользуемся этой возможностью.
Что касается кредитования рыбной отрасли, Россельхозбанк постоянно совершенствует свою работу. Рыбоводным хозяйствам, к примеру, выдаются долгосрочные кредиты на строительство, реконструкцию, модернизацию производства….
Кредитование предприятий марикультуры также ведется на кратко- и долгосрочной основе. По данным направлениям кредитные средства предоставляются до 8 лет, процентная ставка – от 14% годовых.
Имеется возможность предоставления льготного периода по уплате основного долга (отсрочка платежа).
Необходимо отметить, что Федеральными законами РФ предусмотрено субсидирование (возмещение) части затрат по предоставленным кредитам рыбоводным хозяйствам и хозяйствам марикультуры. За период с 1 января по 1 октября сего года Россельхозбанк выдал восемь долгосрочных кредитов: на 8 лет – на сумму 469,5 млн. рублей, на 5 лет – на сумму 54 млн. рублей, и краткосрочных – на сумму 493 млн. рублей.
В настоящее время «рыбное» направление является одним из приоритетных в развитии экономики России. Пятая часть филиальной сети Россельхозбанка расположена в регионах, имеющих тесную связь с рыбной отраслью. В сентябре т.г. Банк и Федеральное агентство по рыболовству РФ подписали Соглашение о сотрудничестве, основная задача которого – создание условий для привлечения инвестиционных кредитов и расширение их доступности для хозяйствующих субъектов рыбохозяйственного комплекса. В рамках данного Соглашения с 2008 года Россельхозбанк обязуется ежегодно предоставлять кредитные средства в размере 50 млрд. рублей на развитие данного комплекса. Средства планируется направить на перевооружение флота, модернизацию и усовершенствование технологий лова, выращивания рыбы и объектов марикультуры, а также на создание и модернизацию баз хранения и переработки продукции в российских портах.
Что касается ответов на поставленные журналом вопросы – рассказать о рисках при кредитовании двух сторон, дать оценку состояния рыбохозяйств в России и за рубежом, а также оценить состояние кредитной сферы в рыбной отрасли, то мы испытываем некоторые затруднения морального характера. »
Что ж, дорогие рыбаки, есть повод порадоваться, что уже с нового года нас с удовольствием ждут в филиалах банка: 50 млрд. рублей, доверительное отношение к представителям отрасли и улыбки специалистов кредитных отделов гарантируются. Вот только с заманчивыми процентами, судя по всему, придется (немного?) подождать. Остается лишь выразить надежду, что «резервируемые» банком средства на нужды «рыбных» компаний хоть кому-то из них смогут пригодиться.
Куда податься?
Приходится констатировать, что реализация льготных программ кредитования, подобных заявленной, в нашей стране пока невозможна. И, прежде всего, – из-за отсутствия полноценной банковской системы. На это указывают и ведущие эксперты в области экономики. Так, в своих исследованиях известный политолог и экономист Михаил Делягин отмечает, что сегодня российское государство не создает источников ликвидности для банков. Это стимулирует их обращаться за «длинными деньгами» в развитые страны Запада. «Там они берут большие кредиты под нормальные 4% годовых, а потом перепродают их своим клиентам в России в разы дороже», – утверждает он.
На самом деле, для рыбаков это не является открытием, ведь в поисках более щадящих условий кредитования, особенно для таких затратных проектов, как строительство, ремонт и реновация судна, приобретение оборудования, многие из них вынуждены обращаться за помощью напрямую к зарубежным кредиторам. Это, в свою очередь, дает почву для появления на отечественном рынке иностранных фирм и компаний-полукровок, скупающих российских рыбодобытчиков или предлагающих им заманчивые условия сотрудничества с плачевными последствиями для последних.
Решить вопрос с финансированием грандиозных программ развития страны, по мнению многих специалистов, включая Михаила Делягина, могло бы создание мощных специализированных банков. «Причем такие супербанки должны выдавать целевые кредиты больших объемов, под низкий процент и лет на десять. Один банк-гигант должен заниматься аграрными делами, другой – машиностроением, третий – строительством и т.д.». Тогда что уж говорить о необходимости создания собственного института развития для рыбной отрасли! Тем более что разговоры о возможностях нового РЫБХОЗБАНКА, который мог бы взять на себя функцию по реализации финансовой поддержки рыбной отрасли, не нагружая этими обязанностями и без того занятой Россельхозбанк, в кулуарах отрасли ведутся все громче.
Вместе с тем серьезный настрой государства на возведение рыбной отрасли в статус «стратегической» уже в скором времени может привести к тотальному вытеснению из нее иностранного капитала. И хорошо, если нынешнему руководству Госкомрыболовства удастся смягчить эти кардинальные шаги за счет введения некоторого переходного периода, чтобы компании успели расплатиться по заграничным долгам. Но в конечном счете рыбаки рано или поздно все равно останутся один на один с отечественными банками. Хотя большая часть промысловиков, возможно, была бы и рада воспользоваться услугами отечественного кредитора. Вот только сложно поверить в то, что отношение финансистов к таким «трудным» клиентам, как рыбаки, сможет резко и кардинально поменяться в скором будущем.
С какой стороны посмотреть…
Так что же лежит в основе столь предвзятого отношения банков к представителям отрасли? По словам самих банкиров, точнее, тех немногих, кто все же решился прояснить нам суть проблемы с точки зрения кредиторов, такое отношение вполне объяснимо и без углубления в тонкости взаимоотношений двух сторон. «Прежде всего, необходимо учитывать, что банкир не является рыбаком (впрочем как и рыбак – специалистом финансовой сферы). Соответственно и взгляд на существующее положение дел в отрасли, на ее развитие и риски, с которыми представителям морских профессий приходится сталкиваться каждый день, у финансовых учреждений очень специфический. В любом случае, он отличен от того восприятия вещей, которое сложилось внутри самой отрасли. «Хорошо это или плохо, но это есть», – пояснил нам эксперт.
Причиной «сдержанного» отношения банков к рыбакам, по его словам, является и частое несоответствие показателей деятельности, отраженных в официальной бухгалтерской отчетности, реальному положению дел в фирмах. «Не секрет, что некоторые недобросовестные рыбацкие компании по-прежнему «увлекаются» браконьерским ловом и реализацией улова за неучтенную наличность. Такая деятельность также не способствует положительному имиджу рыбаков», – отметил респондент.
Хорошо, но есть ли возможность переубедить банк в серьезности наших намерений по отношению к нему? «Риски очень высоки, поэтому каждый раз финансирование приходится доказывать, приходится предварительно детально осмысливать предстоящую сделку. Так что важнейшей составляющей успеха таких предприятий является стратегическое планирование и, несомненно, ответственность и готовность к сотрудничеству со стороны обоих участников сделки, – считает наш собеседник. – Надо просто немного поменять свое отношение к финансовым учреждением: да, они без отрасли не могут жить (рыбаки интересны банковским структурам с точки зрения оборота денег), но и отрасли без них не обойтись. Поэтому надо находить пути достижения взаимопонимания, точки снижения рисков. Просто иногда все же стоит довериться взгляду со стороны».
Действительно, самим всегда сложнее заметить собственные недостатки. Спасибо за совет. Непонятно лишь одно: неужели в других отраслях дела обстоят гораздо лучше, чем у рыбаков? И нигде не случается неурожаев, эпидемий, пожаров, всегда присутствует устойчивый спрос на товар, никого не обманывают поставщики – все счастливы и довольны своей стабильностью? Верится с трудом.
А сколько кредитов не возвращается в банки от простых потребителей? Да, размеры каждого из них не сравнить с финансовыми потребностями рыбаков. Но не стоит забывать и о том, что за кредитами на промысловое оборудование в банки обращаются далеко не каждый день. Так, на 1 января 2007 года задолженность физических лиц 30-ти банкам по потребительским кредитам составила 33 миллиарда рублей. По данным Центробанка РФ, этот долг, по сравнению с прошлым годом, вырос почти в три раза, поскольку на 1 января 2006 года физические лица задолжали банкам более 10 миллиардов рублей. По оценкам специалистов, этот уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования.
«Но ведь все рыбаки – браконьеры. А чего хорошего ждать от нарушителей?» Очень объективная причина для отказа работать с клиентами, предварительная проверка которых занимает уж слишком много времени, к тому же приходится углубляться в тонкости работы малознакомой отрасли. Справедливо? Как и тот факт, что, отказываясь от работы с рыбаками, банки почему-то не перестают сталкиваться с обманами «по-крупному» со стороны других клиентов. К тому же стоит трезво смотреть на вещи: настоящие браконьеры вряд ли решат заглянуть в банк за кредитом на покупку нового судна. Как минимум, не хватит наглости.
Так что давайте взглянем на ситуацию со стороны. Каждый со своей. Возможно, так будет легче разглядеть, что кто-то по-прежнему продолжает жить в атмосфере слухов и предвзятости, а кто-то – искать менее конфликтные пути решения своих проблем. На наш взгляд, достаточно интересный повод для раздумий.
