Страхование как цивилизованный инструмент защиты от непредвиденных обстоятельств

- На первом заседании рабочая группа обратилась к вопросам разработки программ страхования в рыбохозяйственном комплексе РФ и в частности – страхования ответственности за невыполнение госконтрактов, судов в постройке, страхования рыбных ресурсов, страхования жизни и здоровья сотрудников Федерального агентства по рыболовству. В целом совещание было призвано наметить порядок дальнейшего взаимодействия и вопросы для проработки. Представители страховых компаний предложили краткие комментарии, разъяснения и приступили к формированию конкретных вопросов Агентству для более детального изучения ситуации.

- В чем же, по-вашему мнению, должны заключаться особые условия для страхования рыбаков?

- На самом деле о каких-то особых условиях говорить не приходится. Существует своя специфика при оказании страховых услуг той или иной целевой группе, поэтому никаких новых правил и подходов к страхованию в рыбохозяйственной отрасли изобретать не придется. Нужно адаптировать существующие условия страхования таким образом, чтобы предложить наиболее полное покрытие всему рыбохозяйственному комплексу.

При этом важно, чтобы сам потребитель понимал, от чего он хочет застраховать свой бизнес, а страховые компании в свою очередь помогут определить риски, предложат оптимальное решение в отношении страхового покрытия.

- Какие программы и услуги сегодня наиболее востребованы рыбаками в компании «ВСК», какие риски стоят на первом месте?

- Существует стандартный набор программ страхования морских рисков. По всем направлениям уже на протяжении многих лет «ВСК» успешно работает в том числе и с рыбохозяйственной отраслью.

Прежде всего, это страхование КАСКО судов. Специфика работы рыбодобывающего флота отличается от торгового. Это и продолжительные промысловые рейсы в отдаленных районах мирового океана, когда внештатная ситуация зачастую оборачивается тем, что судно вынуждено покинуть район промысла. Это и насыщенность рыбопромысловых судов сложными механизмами и оборудованием, что также является дополнительным источником риска. Накладывается и специфика режима работы и отдыха экипажей рыбопромысловых судов, которые осуществляют свою деятельность в гораздо более сложных условиях, нежели на транспортных судах. В результате существенно повышается влияние человеческого фактора, который на любом флоте, к сожалению, является доминирующей причиной аварийных происшествий и катастроф.

Следующий вид – страхование ответственности судовладельцев (перед членами экипажа, за столкновение, загрязнение окружающей среды, нанесение вреда третьим лицам и т.д.) – становится все более востребованным на российском рынке. Немалую роль здесь играют и действия законодателей, создающих предпосылки к обязательному страхованию той или иной ответственности судовладельцев. Востребованными являются услуги по страхованию судов в постройке, военных, забастовочных рисков, потери заработка и проч.

«ВСК» предлагает свои услуги по всем перечисленным видам страхования. Но особо хотелось бы выделить страхование ответственности судовладельца перед членами экипажа. Специфика рыбопромыслового флота предполагает привлечение к различным технологическим процессам на судне большего числа людей, что повышает вероятность возникновения рисков, следствием которых могут стать несчастные случаи и заболевания. Именно поэтому страхование данного вида ответственности пользуется у потребителей наибольшим спросом.

Более того, при желании клиента за дополнительную премию «ВСК» включает сервисную составляющую, которая при наступлении страхового случая предполагает организацию всех необходимых операций: от вызова вертолета к судну, находящемуся в море, до организации достойного лечения пострадавшего.

- Как в целом Вы можете охарактеризовать современную ситуацию в морском страховании?

- Морское страхование – это небольшой, специализированный сегмент российского страхового рынка. В портфеле «ВСК» из года в год он занимает около 3-3,5%. Этим видом страхования компания занимается со дня своего основания, и сейчас мы обслуживаем второй по величине портфель на российском страховом рынке по сбору премий, количеству судов и брутто-регистровому тоннажу. От 15 до 20% портфеля составляет рыбопромысловый и рыбоперерабатывающий флот.

Если говорить об общей картине страхового рынка в России, то сейчас он насчитывает порядка 740 страховых компаний. Чуть более 70 из них, по данным Федеральной службы страхового надзора, оказывают услуги в области морского страхования. Общая начисленная премия этих компаний за 2008 г. составила 3,7 млрд. рублей. Доля «ВСК» – 13,63%. По данным журнала «Эксперт», с учетом изменения курса доллара, за 6 месяцев 2009 г. начисленная премия составила 2,7 млрд. рублей, в том числе на долю «ВСК» пришлось 14,74%. При этом доля первых трех компаний рынка составляет порядка 61% от общей премии и доля 10-ти – 88%.

- Российский страховой рынок имеет уже почти 20-летню историю. Какие тенденции последних лет можно выделить в сфере морского страхования?

- За это время в морском страховании появились действительно крупные игроки, которые высокопрофессионально оказывают услуги по страхованию судоходной и рыбодобывающей отрасли. Благодаря им можно утверждать, что отечественный рынок морского страхования сформировался и стал рассматриваться мировым страховым сообществом как альтернативный традиционным страховым рынкам.

Отдельные страховые компании добились серьезного признания рядом западных кредитно-финансовых учреждений, оказывающих финансовые услуги судоходной отрасли. Это выразилось в том, что страховые услуги этих страховых компаний принимаются кредитно-финансовыми учреждениями в отношении страхования заложенного флота. В связи с этим все большее количество рисков иностранного происхождения размещается на российском страховом рынке. Доля страховой премии, оплачиваемой в валюте не резидентами, увеличивается, и как следствие – растут отчисления в бюджет страны, которые делают страховые компании.

Из положительного следует отметить и то, что в России у потребителей страховых услуг растет общей уровень страховой культуры – в частности среди компаний, занятых добычей биоресурсов. Появилось доверие к страховщикам, их возможностям и надежности. Самое главное, на мой взгляд, у судоходных и рыбодобывающих компаний сформировалось мнение, пусть и не обо всем рынке услуг, что страховщики понимают, как живет и работает отрасль, какие приходится решать проблемы в нынешнее непростое время, и они могут действительно помочь выжить в случае наступления непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

К сожалению, не обходится и без отрицательных явлений: далеко не все компании, занимающиеся морским страхованием, показывают профессиональный подход в оказании данных услуг. Это выражается в неадекватности оценки риска, назначении заниженной страховой премии, некачественном урегулировании убытков и в необоснованных задержках с выплатой страхового возмещения, что отрицательным образом сказывается на имидже российских страховщиков в целом. Надеюсь, что эти проблемы морское страховое сообщество начнет решать с помощью создаваемого «Российского союза морских страховщиков».

- Выделяете ли вы риски, связанные с работой судов под «удобными» флагами, с возрастом рыбопромыслового флота и т.д.?

- Что касается судов под «удобными» флагами, то в этом вопросе я не разделяю распространенного негативного мнения. На сегодняшний день подавляющий процент мирового торгового флота, в том числе самого нового и современного, работает под «удобными» флагами. И дело не в желании всех этих судовладельцев таким образом укрыться от требований того или иного законодательства.

Во-первых, весь мировой тоннаж, включая рыболовецкий, держится на привлеченных денежных ресурсах. И в большей части именно финансовые учреждения определяют, где судно должно быть зарегистрировано с точки зрения того, чтобы в этой юрисдикции они смогли наиболее эффективно в случае необходимости реализовать свои права на залоговое имущество.

Во-вторых, любой здравомыслящий хозяйствующий субъект всегда стремится к повышению доходов и понижению расходов. «Удобные» флаги действительно позволяют минимизировать совершенно нелогичные и ненужные судовладельцам расходы, связанные, скажем так, с особенностями в том числе и российского законодательства.

В-третьих, вполне естественно желание любого предпринимателя, к которым относятся и судовладельцы, регистрировать свои активы в понятных, предсказуемых, внятных юрисдикциях с недвусмысленным законодательством, свободным от чиновничьего беспредела.

Высокий процент нарушений, фиксируемых инспекторами портового надзора, со стороны судов под «удобными» флагами основан на численности таких судов – большая часть мирового флота работает под «удобными» флагами.

Основная проблема кроется не в «удобных» флагах. Проблема в профессионализме менеджмента судоходных компаний. Если это серьезные игроки, грамотно управляющие флотом, видящие перспективу развития этого бизнеса, строящие долговременные отношения со своими партнерами, то «удобный» флаг это лишь тот инструмент, который помогает вести этот бизнес. Хочу отметить, что интересы членов экипажей при этом абсолютно не ущемляются, а наоборот, защищены в максимальной степени.

Что же касается возраста судов рыбопромыслового флота, то согласно информации, приведенной в ФЦП «Развитие гражданской судовой техники» на 2009-2016 годы, возраст более половины судов рыбопромыслового флота России превышает 20 лет, «а около 60% судов эксплуатируется сверх нормативного срока службы.

Отечественная промышленность практически не принимает участия в создании больших и средних рыбопромысловых судов, а малые строятся в очень ограниченном количестве. Так, в 2006 г. заказчикам сдано всего 4 МРС. При этом в период с 1991 по 2005 год ввезено из заграницы 1174 бывших в эксплуатации рыбацких судов и списано за эти годы 2244 судна».

- Но все это, наверняка, сказывается на отношениях судовладельца со страховой компанией?

- Нам приходится работать и с таким флотом. Здесь главное внимательно посмотреть на техническое состояние судна, опыт управляющей компании, историю убытков, предложить оптимальный объем покрытия и правильно оценить рископодверженность. Как следствие сказанного выше – назначить адекватную премию, всему есть своя цена. В структуре Управления страхования водных судов и ответственности судовладельцев «Страхового Дома «ВСК» создана целая дирекция – предрисковой экспертизы и анализа. Возглавляет ее специалист, длительное время работавший директором в малых судоходных компаниях, он выполняет, в том числе, функцию технического менеджера.

Хотелось бы отметить высокий профессионализм и остальных работников управления. Из семи сотрудников четыре имеют базовое морское образование (по специальностям штурман и судомеханик), а один из них получил дополнительное юридическое образование в Академии водного транспорта в Москве. Еще два наших сотрудника имеют практический опыт работы в судоходных компаниях.

Так что с уверенностью могу сказать, что у нас сформировался уникальный коллектив. В таком составе мы работаем в «ВСК» уже более 10 лет и, на мой взгляд, за эти годы помогли компании заслужить надежный авторитет в области морского страхования.

- И в заключение традиционный сегодня для многих вопрос: изменились ли условия работы с клиентами в условиях нынешнего непростого состояния экономики?

- В силу своей специфики страховая индустрия вошла в кризис одной из последних, но, понимая ситуацию, в которой оказались судовладельцы, страховщики могут найти грамотное решение. Для этого при невозможности покрытия всех рисков потребителю необходимо предлагать услуги по страхованию наиболее катастрофических рисков. В этом случае страхователь берет на себя риск самостоятельного покрытия определенных потенциальных убытков, связанных с незастрахованными рисками, но одновременно он знает, что защитил себя от катастрофических убытков и гибели всего бизнеса. В свою очередь и страховая организация идет на осознанный риск, принимая на себя обязательства за минимально возможную страховую премию. Но именно это решение, когда все находятся на равных позициях, работает в нынешних условиях наиболее эффективно.

Эти же принципы действуют сегодня и в «ВСК»: это четкое понимание того, как работает отрасль и какую часть средств потенциальный потребитель будет способен заплатить за страховую премию. Выступая отчасти консультантом, «ВСК» также осуществляет анализ текущей убыточности на предприятии клиента, сегментацию по видам убыточности, на основании этого проводит анализ причин нерентабельности и вырабатывает некоторые рекомендации по преодолению выявленных сложностей.

Таким образом, наша основная задача сегодня – грамотно находить компромисс между возможностями клиента, его потребностями в страховании и эффективным, с коммерческой точки зрения, ведением бизнеса нами как поставщиками услуг.

Наталья СЫЧЕВА